【理財概念】保險科普：爲什麽在港澳買保險？
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自從投身保險行業以來，不少內地朋友問我，“爲什麽現在那麽多內地人跑到港澳買保險？”
從去年開始，內地人士赴港澳購買慢慢成爲一種主流趨勢。先看數據：
2015年保險業向內地訪客所發出的保單，其新造保單保費錄得316億港元，占香港保險業個人業務的總新造保單保費的24.2%。2010年內地人在港買保險還僅爲44億港元，占當年個人業務總新造保單保費的7.5%。6年來內地人在香港創造的保單保費激增近6倍。
小林分析研究認爲，港澳地區大型的保險公司都有過百年的歷史（比如保誠成立于19世紀中，AIA于1919年在上海成立），保險業還是比較成熟的，從産品上來說相對大陸保險有其優勝的地方：
- 費用比大陸保險便宜
同樣的保額下，香港保險的保費比內地低至少30%以上。像人壽和重疾保險的價格很大程度上由該地區的人均壽命和疾病風險决定。香港和澳門的人均壽命則長達84歲和87歲，中國大陸却遠低于港澳，人均壽命僅爲68歲，也低于全球平均的70多歲。此外一些疾病像肺結核和乙肝的患病率，中國是全球最高。因此港澳的保險費率要比內地低。
- 保單條款相對大陸寬鬆
疾病定義的話，香港的定義較內地寬鬆，而且保障範圍比較廣，具體可以自行搜索或諮詢微信stupidlampig。其他比如以身故理賠免責條款爲例，國內保險有很多免責條款，例如“酒後駕駛、戰爭、武裝叛亂、核爆炸、核輻射、核污染”等原因導致的被保人身故，內地公司都是不賠。而香港保險公司的身故理賠免責條件只有兩種：受保人于保單生效日一年之內自殺、死刑不能理賠，其他情况下去世均可以獲得理賠。
- 分紅高
港澳的儲蓄型重疾保單都有分紅，而且紅利積存利率也很理想（即是不支取紅利，留在保單裏滾存的利率，以AIA的美金單爲例，目前的利率爲4%。這是高到什麽程度呢？小林只能說港元與美元挂鈎，而澳門的港幣定存最多最多只能做到接近2%的利息）。紅利隨著複利效應滾存下來，將會是一筆非常可觀的金額。
- 美金單可作爲全球資産配置
買香港保險可以選擇美元保單，所以買了香港保險就等于配置了美元資産，在人民幣匯率下跌時這部分資産就可有效規避匯率風險了。除了幣種對沖外，對于有海外旅游、留學、移民需求的人來說，提現時還可以直接提美元用于海外支出。
- 理賠簡單
香港重疾險核保實行“嚴進寬出”和”最高誠信“，就是說保險公司會嚴核保， 但只要客戶如實申報了自己健康情况幷通過重疾核保，將來的理賠就會很簡單，如果發生理賠只需要將國內指定醫院的診斷證明及要求的其他材料郵寄過去即可。AIA的重疾理賠一般可以在14天內完成。
- 免稅
受益人從保險獲得的賠付是不用交任何稅費的。
小林也察覺到，過去內地會到香港澳門買保險的客戶多爲高淨值人群，而到如今一般工薪階族也會專門到港澳來購買重疾、醫療、意外等保險。港澳保險能够吸引到內地客戶，自然有其獨特的優勢。
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