12月起在银行开户将受限 同一银行将实施“一人一户”

自12月1日起，个人在银行开立账户，每人在同一家银行，且在全国范围内只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。

针对三类用户的功能，有人将其比喻为，Ⅰ类账户适合老婆全面管理，Ⅱ类账户适合老公用来投资理财缴费，而Ⅲ类账户就当作小孩用的“零钱包”。

广州日报讯（记者林晓丽）自12月1日起，个人在银行开立账户，每人在同一家银行，且在全国范围内只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。上周五深夜，央行下发特急文件“银发【2016】 302号”（以下简称302号文），再次重申账户管理形式，并对原通知的账户分类管理做出更详细的解释和改进。

Ⅱ类Ⅲ类账户均有限制

根据央行要求，个人银行账户实行分类管理，分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户。自12月1日起，个人在银行开立账户，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类账户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。

不同类别的账户有不同的功能和权限。有银行人士生动地打了个比喻：“Ⅰ类账户就像是老婆用的，什么金融业务都能办；Ⅱ类账户就像是老公用的，只能投资理财缴费不能取走现金；Ⅲ类账户就像是给小孩用的，只能做一些小额支付。”

央行相关人士表示，个人账户分级管理的最大好处，是通过为资金设立防火墙，避免互联网支付便捷伴生的风险，最大限度地保护持卡人的财富。

实际上，早在去年12月25日，央行就发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，银行账户管理正式启幕。9月30日央行下发《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，再一次提及银行账户管理。

Ⅲ类户非绑定账户资金转出转入限额5000元

记者对比发现，据302号文件要求，个人开立Ⅱ类、Ⅲ类银行账户可以绑定本人I类银行账户或者信用卡账户进行身份验证，不得绑定非银行支付机构开立的支付账户进行身份验证。而原来的通知则是不允许使用信用卡账户进行身份验证。

另外，不同此前通知要求的Ⅱ类账户不能用于取现，也不能绑定账户转账，302号文新增规定，经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。

其中，Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。

对于Ⅲ类账户，原先通知要求余额不得超过1000元，账户剩余资金应原路返回同名I类户。而302号文还新增可用渠道及提高额度。302号文规定，经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。

其中，非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。

同时，302号文提出，银行可以根据自身风险管理能力和客户需求，在规定限额下设定本银行的具体限额。

I类账户是“大钱柜”， 是三个类别中最全的，可以进行存款、取款、购买投资理财产品以及转账、汇款、消费和缴费等。目前大部分银行在营业网点为客户开立的具有实体介质的账户，例如借记卡、活期一本通等，均为Ⅰ类户。

Ⅱ类账户相当于“钱包”，用于日常稍大的开支，或者买理财、周转投资金。

Ⅲ类账户相当于“零钱包”， 账户余额不能超过1000元，用于小额支付和日常缴费。

关注1 现有账户仍可正常使用

此次施行一人一户，主要针对新增账户实施，现有账户仍可正常使用。但对于半年内无交易记录的账户，银行会对其暂停非柜面业务。同时，银行会对存款人账户进行摸排清理，并要求作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实的，银行会引导存款人撤销或归并账户，保留一个Ⅰ类账户。

建设银行广东省分行支付结算部门负责人建议，存款人根据自己的实际情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。这样既可以实现个人资金的集中管理，又可以通过Ⅱ、Ⅲ类户来防范网络支付风险，更好地保护自身的资金安全。

据了解，Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，对客户身份核实的要求更高一些，会要求客户去网点现场核验身份，但Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户则相对简单，客户经过基本的身份确认就可以调整。而个人在手机银行和网上银行足不出户就能在线申请开立Ⅱ、Ⅲ类账户。

    不过，非银行支付机构为个人开立支付账户，同一个人在同一家支付机构只能开一个Ⅲ类账户。央行规定，支付机构应当于2016年11月30日前完成存量支付账户清理工作，联系开户人确认需保留的账户，其余账户降低类别管理或予以撤并；开户人未按规定时间确认的，支付机构应当保留其使用频率较高和金额较大的账户，后续可根据其申请进行变更。

关注2 同一银行异地存取现、转账将免收手续费

那么，问题来了，每个存款人在单家银行，且在全国范围只能拥有一个I 类账户，那同行异地存取款、转账等手续费有调整吗？

今年9月30日，央行发布关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知。通知中称，银行对本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当自通知发布之日起三个月内实现免费。

不过，值得注意的是，目前只针对同行，跨行依旧要收取一定费用。

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失守6.83关口！离岸人民币重挫逾400点 再创新低

FX168财经报社(香港)讯 隔夜初步迹象显示民主党候选人希拉里领先之后人民币一度短暂上涨，但随着弗罗里达州被共和党候选人特朗普攻下，离岸人民币开始崩跌。数小时之后，其兑美元重挫5个大点至纪录低位6.82上方。

随着特朗普拿下弗罗里达以及其他几个战场州，抛售恐慌开始...

（图片来源：Zerohedge、FX168财经网）

周三(11月9日)美市盘中，离岸人民币兑美元跌幅超过400点或0.6%，刷新盘中纪录低点至6.8383。

（图片来源：Zerohedge、FX168财经网）

彭博报道称，中国外交部发言人陆慷表示期待同美国新一届政府共同努力，推动两国关系持续健康稳定发展，造福两国和世界人民。

一些分析师认为，在美国与世界其他国家关系恶化之际中国仍存一线希望，认为其可能会推动其他亚洲经济体向中国示好。Daiwa Capital Markets首席经济学家Kevin Lai称，特朗普退出泛太平洋伙伴关系(TPP)的承诺也可能会惠及中国，中国被排除在这一自由贸易协定之外。

“一旦美国退出，协议失败，中国将避免被这一重大贸易协议拒之门外的负面经济影响，”Lai周三在一份报告中写道。

“很多美国总统候选人在竞选期间发表敌视中国的言论，但是一旦他们当选，他们还是像往常一样跟中国做生意，”星展银行高级经济学家Chris Leung指出。

人民币外流的压力正在增加，在岸-离岸价差位于9个月高点……

（图片来源：Zerohedge、FX168财经网）

Mizuho策略师Ken Cheung表示，在美联储加快加息步伐的情况下，美元势将进一步走强，离岸人民币仍“重重承压”于基本面前景。

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特朗普赢了,人民币将继续贬值17%,13万亿资产转移境外

一步步地，历史的天平毫无征兆地突然倒向特朗普。他赢了。“真的赢了？我的天啊，那TMD下一步该怎么办？”我猜，这就是特朗普现在的心情写照。但是

精明商人总统特朗普比较务实，他会在对华政策方面政治上和军事上会修改和中国敌对的做法，但是谋求比较多的经济利益。加之美国经济的复苏，人民币也将继续贬值。

德意志银行：人民币两年内将贬值17%

在房市经受严格考验的时候，人民币汇率出现了连续下跌，不仅在离岸市场，包括在岸市场，人民币汇率都上演了一场下跌式完美风暴。据中国外汇管理局数据，10月13日，人民币兑美元中间价报6.7296，创2010年9月14日来新低，为连续第七个交易日调降，共下调了650点。

今年七月，人民日报海外版发布的一篇《人民币是负责任的国际货币》的文章称：纵观发达国家国际主要货币的汇率史，短期内出现20%甚至40%汇率波动的极端情形也并非罕见。

于是网上铺天盖地的出现《人民日报：人民币要贬值20%至40%？》、《可怕！人民币贬值20%-20%是正常的？》等等标题党。

德意志银行在10月13日也出了一份报告，这次不是标题党，报告中很直白地预测说人民币在未来两年将贬值17%。17年底7.4，18年底8.1。

报告表示，政府为了让房地产市场降温以及提高美国借贷成本等理由，人民币会在未来两年内削弱百分之17。

1、中国9月出口额也为人民币施加压力

报告还指出，中国9月出口结束了六连胜，中国对欧盟出口下降9.8%，对美国下降8.1%，贸易盈余从一个月前的520亿下降至420亿美元。

由此看来，在国内经济复苏的弹性受到新房产限购政策的挑战之际，惨淡的贸易数据可能会给人民币增加压力。而国内的贸易数据与全球贸易量大幅放缓相一致。央行已经别无选择，而使人民币贬值最能降低成本。在10月1日人民币纳入SDR篮子后，人民币持续贬值。

人民币对美元汇率今年至今下跌了3.4%，是亚洲货币中贬值最大的。央行周四下调了人民币兑美元中间价，降幅为0.24%，这是人民币兑美元中间价连续7天调弱，创1月来最长连跌。

2、彭博社：出口、房价、企业债务问题可能会使人民币进一步贬值

对于人民币预期，彭博社今天也发表了相关新闻，文章中表示，中国出口疲软和飞涨的房价还有企业债务问题，可能会让国家允许人民币进一步贬值来缓冲经济。

摩根士丹利华鑫证券首席经济学家章俊则表示，央行在海外市场汇率短期内出现大幅波动的情况下，并没有刻意坚守6.7这个心理关口，在一定程度上向市场传递了这样的信号：目前看来至少6.7不是人民币汇率的底部，央行可以容忍人民币汇率未来在更大的区间内宽幅双向波动。

富豪们已经开始转移资产至国外

基于人民币贬值及外贸数据低于预期等因素，资本流出有所加剧。当普通居民思考如何配置资产时，亿万富豪们早已加速海外资产配置。

“由于今年的流动性充足，投资标的和优质资产有限，以及人民币汇率不确定性的趋势，我们也发现中国的亿万富豪对全球的资产配制以及另类投资的兴趣也较往年越来越大。”瑞士银行(中国)有限公司行长陈庆称。

不仅个人加大海外资产配置，中国企业进行的海外并购的交易量也可以看出全球化和对海外资产配制的趋势。2016年前三季度，中国已成为全球跨境并购中最大的收购国，在历史同期还是第一次，今年年度并购额已经达到1739亿美元，较去年全年交易量上升了68%。

“总体来说，我们还是比较看好美国经济，特别是在人民币汇率的压力下，我们也看到大家对海外配置很有兴趣。”陈庆称。

1、移民潮汹涌：美国投资移民八成来自中国 

美国移民局数据显示：2016财年（2015年10月—2016年9月）美国政府共签发9947张EB-5签证（一种投资移民签证），其中7512张发放给了来自中国的申请者，占比达到75.52%。

过去多年，中国都是美国最大的EB-5投资移民来源国。自2012年起，中国人就长期占到了总移民数的八成以上。今年占比跌破八成，主要是因为去年美国投资移民EB-5区域中心投资政策到期，投资门槛有所增加所致。

排队申请向美国投资移民的人数远比获批的要多。根据美国法律，要想得到投资签证必须先申请I-526临时签证，有效期为2年。2年后完成承诺后，可以申请更换I-829永久签证。目前美国仍有将近2万人在排队等待I-526签证，每年1万左右的投资签证名额依旧抢手。

社科院数据显示，近几年我国每年的移民人数保持在19万人左右，美国依旧是中国移民数量最多的国家。

2、富人资产大迁徙：13万亿资产将投向境外 

与移民潮相伴的是中国富裕阶层资产向境外的快速转移，保障资产安全、避险、移民留学成为资产外移的推动力。

波士顿咨询公司与兴业银行联合推出的一份报告估算：到2020年中国个人境外资产配置将新增约13万亿。截止2015年底，中国个人境外投资规模约5.4万亿。如果预测成真，这意味着到2020年中国个人境外投资将超过18万亿。

境外投资可以分为跨境投资和离岸投资。简单的说跨境投资指经过外管局批准的正式渠道出境，比如沪港通；而离岸投资指的的是资金已经在境外（资金出入是否合法未知）。当前离岸投资的规模远超跨境投资，波士顿公司的报告估算，截止2015年中国个人跨境投资规模约6000亿，离岸投资则相当于这一数字的约8倍。

越富有的人，资产投向境外的热情越高，但中产阶层境外投资将迎来井喷。根据调研，可投资金融资产1亿元以上的超过净值私人银行客户中，高达55%拥有境外投资。可投资资产为600万到1000万的普通私人客户中，比例仅为22%，但是其中半数考虑在未来三年将进行海外投资。这意味着，资产“出海”将从金字塔尖的富豪群体扩展到中产阶层。

除了避险、移民和留学外，人民币贬值预期和国内投资回报率在近年来出现下跌，成为推动境外投资的新推手。

中国人民银行此前发布的数据显示，2016年9月中国外汇储备规模环比减少188亿美元，创下2011年底以来的新低。

3、关门打狗震撼上演？

最近不知大家是否注意到一则非常重要的新闻，新闻在这个时间点放出来，有着非常深的含义：

广东省掀起了打击地下钱庄的大行动，涉及金额2300亿。在房价下跌、人民币汇率下跌时候，公布这个新闻，对于资金外流有重大的警示作用。

房价下跌、人民币汇率贬值，很多投机的国内、国际资金会想着流向境外，而通过地下钱庄设立的贸易公司虚增贸易金额，是资金外流的最重要的方式，在严厉的打击地下钱庄面前，那么资金外流就会面临很大的法律风险，会让热钱三思而后行。

这样一来，一个很清晰的战略逻辑就出来了，为了控制房地产泡沫风险，让房价下跌，为了让房市着陆，同时人民币汇率贬值，促进实体经济，在这个时候加强资本管制、打击地下钱庄，让房市资金、热钱留在国内，而不是外逃，通俗点讲，就是关门打狗，话难听了点，但很贴切。

提醒朋友们：要买美元理财的--抓紧吧，越快越好！

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随着特朗普拿下弗罗里达以及其他几个战场州，抛售恐慌开始...

（图片来源：Zerohedge、FX168财经网）

周三(11月9日)美市盘中，离岸人民币兑美元跌幅超过400点或0.6%，刷新盘中纪录低点至6.8383。

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彭博报道称，中国外交部发言人陆慷表示期待同美国新一届政府共同努力，推动两国关系持续健康稳定发展，造福两国和世界人民。

一些分析师认为，在美国与世界其他国家关系恶化之际中国仍存一线希望，认为其可能会推动其他亚洲经济体向中国示好。Daiwa Capital Markets首席经济学家Kevin Lai称，特朗普退出泛太平洋伙伴关系(TPP)的承诺也可能会惠及中国，中国被排除在这一自由贸易协定之外。

“一旦美国退出，协议失败，中国将避免被这一重大贸易协议拒之门外的负面经济影响，”Lai周三在一份报告中写道。

“很多美国总统候选人在竞选期间发表敌视中国的言论，但是一旦他们当选，他们还是像往常一样跟中国做生意，”星展银行高级经济学家Chris Leung指出。

人民币外流的压力正在增加，在岸-离岸价差位于9个月高点……

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